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Morosidad: el FMI pidió mayor supervisión al Gobierno nacional sobre fintech y billeteras virtuales

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El organismo internacional puso el foco en el incumplimiento de pago, principalmente en las billeteras virtuales.

El Fondo Monetario Internacional pidió que el Gobierno nacional realice una mayor supervisión sobre las fintech y billeteras virtuales, en un contexto donde la morosidad se encuentra en aumento y tocó niveles que no se registraban desde hace 20 años.

El organismo multilateral dedicó un tramo de su staff report en donde puso el foco en las entidades no bancarias.

En el documento, el FMI señaló que "continúan los esfuerzos para monitorear los riesgos emergentes derivados del deterioro de los préstamos en mora".

"Especialmente en el segmento de consumo, así como de la creciente dependencia de los bancos del financiamiento de corto plazo proveniente de fondos comunes de inversión, dadas sus implicancias para la volatilidad del fondeo y la extensión del crédito de más largo plazo", detalló.

Allí, el organismo que dirige Kristalina Georgieva detalló que el crédito no bancario representa el 15% del crédito bancario total.

E indicó que "se está fortaleciendo la supervisión de las instituciones financieras no bancarias".

Con el objetivo de "garantizar condiciones regulatorias más equitativas y monitorear adecuadamente el rápido crecimiento de la actividad fintech, donde los préstamos en mora son muy elevados, así como de los Proveedores de Servicios de Activos Virtuales".

En el mismo apartado incluyó, además, a los Agentes de Liquidación y Compensación.

El Fondo reconoció los avances que está realizando el Gobierno para fortalecer el mercado de capitales, aunque adelantó que esperan que tome más tiempo de lo normal dada la "larga historia de inestabilidad" del país.

Por lo que deberá "ser gestionado cuidadosamente para evitar incrementar las vulnerabilidades macroeconómicas".

Los últimos datos oficiales del Banco Central mostraron un salto en el nivel de morosidad en las familias que alcanzó el 11,5% en marzo y obtuvo un salto de más de 8 puntos porcentuales con respecto al mismo mes de 2025, 3,3%.

Para el sector privado en general subió 0,3 puntos porcentuales al 7%.

"A medida que avance la estabilización y se reconstruyan las reservas, creen que podría considerarse una flexibilización de las normas prudenciales sobre el crédito en moneda extranjera, basándose en la experiencia de otras economías altamente dolarizadas como Perú y Uruguay", aseveró el FMI.

Frente a esto, el organismo resaltó los marcos regulatorios y de supervisión que están llevando a cabo las autoridades nacionales para ejecutar una "expansión responsable" del crédito bancario.

"Las autoridades están enfocadas en profundizar los mercados de capitales, incluyendo el fomento de instrumentos de ahorro de más largo plazo y la ampliación de las oportunidades de inversión corporativa", sostuvo.

Tasas de interés: estas son las billeteras virtuales y bancos que más rendimiento pagan en Argentina

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Las apps financieras y los bancos volvieron a actualizar las tasas para cuentas remuneradas, FCI y plazos fijos.

Las tasas para ahorrar pesos volvieron a moverse en Argentina y la competencia entre billeteras virtuales, fondos comunes de inversión y bancos sigue muy activa.

En un escenario donde muchos usuarios buscan mantener liquidez sin resignar rendimiento, las cuentas remuneradas y los fondos money market se consolidan como algunas de las herramientas más utilizadas para administrar dinero de corto plazo.

Las billeteras digitales continúan ganando terreno porque permiten generar intereses diarios sobre el saldo disponible mientras el dinero sigue accesible para transferencias, pagos o consumos.

A diferencia del plazo fijo tradicional, estos instrumentos permiten retirar los fondos en cualquier momento o en plazos muy cortos, dependiendo de cada plataforma.

Según los últimos datos relevados del mercado financiero argentino, tanto bancos como aplicaciones financieras actualizaron sus tasas de interés para distintos productos: cuentas remuneradas, FCI money market y plazos fijos online a 30 días.

La diferencia entre entidades vuelve a mostrar un mercado muy competitivo para quienes buscan rendimiento sin inmovilizar completamente el dinero.

Billeteras virtuales que más pagan

El ranking actualizado de cuentas remuneradas y fondos comunes de inversión utilizados por billeteras virtuales muestra el siguiente panorama en Argentina:

Ualá: 27% TNA.
Prex Argentina: 19,38% TNA.
Naranja X: 19% TNA.
Cocos: 18,61% TNA.
Personal Pay: 18,47% TNA.
Mercado Pago: 18,36% TNA.
Astropay: 17,96% TNA.
Claro Pay: 17,89% TNA.
IEB+: 17,85 %TNA.
LB Finanzas: 17,23% TNA.
Lemon Cash: 16,53% TNA.
N1U: 16,43 %TNA.

Estas cuentas remuneradas se volvieron muy populares porque el dinero depositado genera intereses diarios sin necesidad de constituir una inversión específica.

En la práctica, el usuario puede mantener saldo disponible para pagar, transferir o consumir mientras obtiene un rendimiento automático.


Kicillof negó la creación de un impuesto a las billeteras virtuales: "Tratan de generar confusión"

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El gobernador afirmó que la provincia solo se sumará a un régimen de adelanto de Ingresos Brutos ya vigente en otras jurisdicciones.

El Gobernador de la provincia de Buenos Aires, Axel Kicillof, desmintió la existencia de un nuevo impuesto vinculado al uso de billeteras virtuales y sostuvo que las versiones difundidas desde el Gobierno nacional responden a una maniobra electoral.

"Lo he escuchado de varios funcionarios y candidatos del gobierno de Milei. Es otra repugnante mentira con la que tratan de generar confusión, y de rascar y manotear un voto en una elección que se les viene complicada como la de septiembre", expresó.

Además, insistió en que no hay ningún cambio: "No creamos ningún impuesto a las billeteras digitales. No se subió ningún impuesto. Si vos pagás con una billetera electrónica, no hay ningún impuesto nuevo de la provincia".

"Si te lo dicen para conseguir tu voto, te están mintiendo. Y si alguien te lo dice porque quiere cobrarte, te están estafando", resaltó.

También explicó que lo que se aplicará a partir de noviembre es la adhesión a un esquema de la Comisión Arbitral que ya utilizan 19 provincias y que establece un adelanto de Ingresos Brutos exclusivamente para quienes ya tributan ese impuesto.

"Nadie tiene que pagarle nada a la provincia por usar su billetera virtual", remarcó.

En la misma línea, aclaró que "no te pueden cobrar nada nuevo por pagar con una billetera virtual. En todo caso, sería a partir de noviembre, y es un adelanto para los que ya pagan, no es un impuesto nuevo, entonces no se aplica al que hace una compra".

"Nadie paga algo que no pagaba. No puedo subir impuestos ni crearlos sin autorización de la Legislatura y no hubo ninguna autorización", subrayó.

"Si te cobran más, que se hagan cargo las billeteras que cobran comisiones, que son cosas que no tienen que ver con nosotros", indicó.

Concluyó su mensaje apuntando contra el Ministro de Economía, Luis Caputo: "Lo escuché decir: 'Kicillof subió un impuesto'. Mentiroso, caradura. Si no tienen votos, vayan a buscarlos honestamente, a ver si los consiguen, pero no mientan más".

ARCA controlará transferencias en billeteras virtuales: cuál es el monto mínimo alcanzado

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A partir de este jueves comenzaron a regir las nuevas cifras actualizadas por inflación.

La Agencia de Recaudación y Control Aduanero actualizó los montos a partir de los cuales las entidades financieras y las billeteras virtuales deben informar sobre las transacciones, saldos y consumos de sus clientes. La medida no afecta a los consumidores.

Esta actualización semestral se basa en las variaciones del Índice de Precios al Consumidor del Indec.

Desde el 1° de enero deben informarse las siguientes operaciones solo si superan los siguientes importes:

Ingresos de $600.000

  • Total de consumos con tarjetas de débito del país.
  • Ingresos o egresos totales en billeteras virtuales.

Ingresos de $1.000.000

  • Total de acreditaciones bancarias registradas en el mes.
  • Total de depósitos a plazo constituidos en el mes.
  • Extracciones en efectivo en el país o en el exterior, por ventanilla, cajero automático o cualquier otro medio.
  • Saldo final en cuentas bancarias al último día hábil de cada mes.
  • Saldo final en billeteras virtuales al último día hábil de cada mes.

Ingresos de $2.000.000

  • Aplicable solo para billeteras virtuales, en caso de transferencias bancarias o virtuales superiores a dicho monto.
  • La medida no afecta a los consumidores ya que es un régimen de información que deben cumplir las entidades financieras, billeteras virtuales y plataformas.

Billeteras virtuales recalcularon rendimientos tras la baja de tasas del Banco Central: cuánto paga cada una

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El Banco Central redujo la tasa de política monetaria del 35% al 32%. Debido a esta medida, los rendimientos de las billeteras virtuales comenzaron a cambiar.

El Banco Central dispuso una nueva baja de tasas de política monetaria de 3 puntos y la llevó al 32% nominal anual.

Así, la oferta de plazos fijos de los bancos se vio afectada por la medida y, por ende, también se modificaron los rendimientos de las billeteras virtuales, que invierten en Fondos Comunes de Inversión money market.

En tanto, la Tasa Efectiva Anual se ubica en el 37,14% a partir de este nuevo ajuste que realizó el regulador monetario.

Así, el rendimiento efectivo mensual quedó fijado en el 2,67%, algo por debajo de la inflación de octubre, que fue del 2,7% y de la esperada para noviembre, que, según estimaciones privadas, se ubicará entre un 2,8% y un 3%.

Este dato se conocerá el 11 de diciembre recién, pero el Central se adelanta a esa fecha con esta medida.

Que tasas ofrecen las billeteras virtuales tras el cambio del Banco Central

El cambio de política monetaria del Banco Central generó un impacto en las tasas ofrecidas por las billeteras virtuales. Así, los últimos relevamientos indican que las carteras digitales ofrecen, hasta la fecha, los siguientes rendimientos.

  • Ualá: 40% TNA, remunera hasta $500.000 depositados.
  • Naranja X: 34% TNA, aplica hasta un límite de $600.000.
  • Prex: 32,2% TNA.
  • Mercado Pago: 32,7% TNA.
  • Personal Pay: 33,2% TNA.
  • LetsBit: 30,0% TNA.
  • Lemon Cash: 30,2% TNA.

Las principales billeteras virtuales recortaron su rendimiento tras la baja de la tasa por parte del BCRA.

El anuncio del BCRA sobre las tasas

El Directorio del Banco Central de la República Argentina redujo la tasa de política monetaria de 35% a 32% nominal anual. En consecuencia, la Efectiva Anual se ubica en el 37,14% a partir de este nuevo ajuste que realizó el regulador monetario.

Así, el rendimiento efectivo mensual quedó fijado en el 2,67%, algo por debajo de la inflación de octubre, que fue del 2,7% y de la esperada para noviembre, que, según estimaciones privadas, se ubicará entre un 2,8% y un 3%.

Cabe recordar, que los bancos ya no aplican tasa regulada al plazo fijo, sino que la fijan según su criterio.

Es esperable que haya un reacomodamiento a la baja, aunque algunos eligen dar un mejor rendimiento porque necesitan mayor liquidez para hacer frente a un incremento a la demanda de crédito que se ve por estos días.

Muchos desarman las LEFI para contrarrestar esa mayor demanda de pesos, pero otro no tienen esos instrumentos en su haber y recurren a buscar más flujo.

Asimismo, este jueves el BCRA también modificó la tasa de interés de pases activos, que se redujo del 40% a 36%.

Estos porcentajes regirán a partir del viernes 6 de diciembre. Y, según explicaron desde el BCRA, "la decisión del Directorio se fundamenta en consideración de la consolidación observada en las expectativas de baja de la inflación".

ARCA vigilará movimientos superiores a $400.000 en billeteras virtuales

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La Agencia de Recaudación y Control Aduanero podrá solicitar los datos de aquellos usuarios que realicen compras a través del uso de billeteras virtuales como Mercado Pago con montos que superen los $400.000.

La Agencia de Recaudación y Control Aduanero podría solicitar información extra a los usuarios que realicen un que realicen compras con montos altos a través del uso de billeteras virtuales como Mercado Pago.

Esta normativa del organismo tributario se estableció para poder fomentar un mejor control de la procedencia de los fondos de los usuarios y asegurarse de fomentar la transparencia del sistema fiscal.

La regla se encuentra vigente desde mayo de 2024 cuando estaba vigente la Administración Federal de Ingresos Públicos pero que ahora sostiene la ARCA.

Se aplica a todos los consumos abonados con tarjetas de débito a nombre del titular de la cuenta y adicionales, con un importe mayor a $ 400.000.

El Régimen de Información explica que "todas las billeteras virtuales deberán informar al organismo estatal los datos personales de todos los individuos que realicen estos movimientos".

La información que deberá entregfarse al ARCA: número de cuenta, CVU y cantidad de integrantes e identificación de involucrados en las cuentas mencionadas.

Esta comunicación es responsabilidad del proveedor de la plataforma de pago y se realizará automáticamente sin necesidad de la intervención del individuo.

La última actualización de los montos fue en mayo, cuándo se elevó de $120.000 a $400.000.

Billeteras digitales: por una medida del Banco Central bajarán los rendimientos

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La autoridad monetaria tomó una resolución acerca del porcentaje de encaje que deberán tener los bancos a partir del 1 de noviembre.

El Banco Central tomó una medida que afectará los rendimientos que pagan billeteras digitales y fondos comunes de inversión de mercado de dinero.

De acuerdo con la Resolución 8119, la autoridad monetaria dispuso que a partir del primer día de noviembre, las entidades financieras deberán "aumentar cinco puntos porcentuales las tasas de exigencia de efectivo mínimo aplicables a cauciones bursátiles tomadoras, pasivas, en pesos".

Y que "depósitos en pesos a la vista que constituyan el haber de fondos comunes de inversión de mercado de dinero".

Su implementación impactará en una baja de las tasas que ofrecen las plataformas de billeteras digitales por mantener dinero en sus cuentas.

Las "tasas de exigencia de efectivo mínimo" o encajes son definen a la cantidad de dinero que el Banco Central les exige a las entidades financieras mantener inmovilizado, a tasa 0%, cerrando la posibilidad de invertir en instrumentos financieros que generen rendimientos.

Las billeteras virtuales canalizan los depósitos de sus usuarios a cuentas remuneradas en los bancos y éstos invierten ese dinero en instrumentos que generan renta como Letras de Liquidez Fiscal, Letras del Tesoro Nacional Capitalizables, cauciones bursátiles o préstamos.

Al aumentar la cantidad de pesos inmovilizada por el nuevo encaje, los bancos tendrán un mayor costo por mantener estos depósitos y, por ello, bajarán las tasas que ofrecen para captar fondos.

Se estima que el impacto en las tasas de interés de las cuentas remuneradas de las billeteras digitales será entre 1% y 2%. En la actualidad, están pagando entre 35% y 45% de interés anual.

El alcance de las medidas del Banco Central

El economista Leo Anzalone, director del CEPEC, comentó a PERFIL que "el Banco Central aumentó algunos encajes de 15 a 20%. Se buscó contrarrestar la presión alcista que venían experimentando las tasas de caución dentro del sistema financiero".

"Esto significa que ahora se va a pagar menos por las cuentas remuneradas, por lo que estas cuentas y los FCI Money Market bajarán su rendimiento", añadió el economista.

Consultado sobre objetivos de la medida del Central, Anzalone sostuvo que "creo que se está pensando en una posible baja de la tasa de interés, para acompañar el proceso de baja de inflación, pero al mismo tiempo da liquidez al mercado, que podría presionar los tipos de cambio".

AFIP fijó nuevos topes en billeteras virtuales

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La entidad elevó los montos a tope desde los que los bancos y plataformas digitales deben informar movimientos de los clientes. La medida alcanza a consumos, gastos con tarjetas de débito y extracciones.

La Administración Federal de Ingresos Públicos, a cargo de Florencia Misrahi, actualizó los importes a partir de los cuales las entidades financieras y las plataformas de gestión electrónica o digital deben informar todas las transacciones, saldos y consumos de las cuentas que gestionan.

La información se oficializó este lunes a través de la Resolución General 5512/2024.

Cómo quedaron los nuevos montos para bancos que fijó AFIP

"Este organismo se encuentra abocado a la simplificación de procesos en beneficio de los contribuyentes, a través de la instrumentación de mecanismos tendientes a mejorar sus regímenes de información", señaló el comunicado. E indicó que, en pos de dicho objetivo, modificó la Resolución General 4298/2024. Así, los nuevos montos son los siguientes:

  • En el caso de acreditaciones, extracciones en efectivo y saldos mensuales de todas las cuentas, el monto mínimo se elevó de $200.000 a $700.000.
  • En el supuesto de consumos con tarjetas de débito del titular y adicionales, se elevó de $120.000 a $400.000.

Nuevos umbrales para los Proveedore de Servicios de Pago

Por otra parte, se elevaron los montos previstos en la Resolución General 4614/2024, que establece el régimen de información para los sujetos que administran, gestionan, controlan o procesan movimientos de activos a través de plataformas de gestión electrónicas o digitales, incluidos los Proveedores de Servicios de Pago que ofrecen cuentas de pago. En ese caso, los cambios son los siguientes:

  • En el supuesto de ingresos o egresos totales, el monto se eleva de $120.000 a $400.000 y los saldos mensuales de $200.000 a $700.000.
  • Asimismo, para ambos regímenes de información se prevé una cláusula de actualización cada seis meses sobre la base del coeficiente que surja de las variaciones del Índice de Precios al Consumidor Nivel General que publica el Indec.

El 75% de los adultos argentinos usan billeteras virtuales y crece la tendencia

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Según un informe de la consultora Kantar, la utilización de estas fintech se equipara a la cantidad de usuarios que usan tarjetas de débito.x

Crece la tendencia de tener billeteras virtuales, y se relevó que en Argentina, tres de cada cuatro adultos las usan.

La consultora Kantar realizó un informe en donde sostiene que la utilización de estas fintech actualmente se equipara a la cantidad de usuarios que usan tarjetas de débito.

Así, el uso de estas billeteras virtuales alcanzó al 75% de los argentinos adultos, ganando un terreno del 17% de inserción en el mercado local con respecto a 2023. 

Cabe decir que esta tendencia crece debido a usuarios de 25 a 34 años que residen en el interior, y que forman parte de niveles medios y bajos de la esfera socio-económica nacional.

A su vez, también creció el número de billeteras virtuales descargadas en teléfonos. En ese sentido, quienes tienen más de una, representan el 73%, un 9% más que el año pasado.

Con respecto a ello, la consultora reveló que usuarios de 25 a 49 años de niveles socio-económicos más altos, son quienes descargan múltiples billeteras digitales.

Otro dato central que se conoció es que también crecieron las cuentas remuneradas, que brindan rendimientos sin mover el dinero, y se elevaron al 64%, un 10% más que en 2023.

Si bien la simpleza para usar las finanzas de forma virtual es el motivo principal de este auge de las fintech, ganar intereses por tener dinero en la cuenta también creció 8% respecto al 2023.

Por otro lado, el informe también hace referencia a las tarjetas de crédito, y sostiene que, si bien la usan la mitad de los adultos argentinos y muchas veces pagar en cuotas sigue siendo un aspecto muy necesario, las posibilidades actuales con interés ya no son tan atractivas, y ello se refleja en una retracción de su uso. 

Según indicó Julieta Dejean, Head de Commerce, CX e Innovación de Kantar división Insights, las tarjetas de crédito "continúan siendo un instrumento para financiarse, pero pierden algo de espacio en un contexto donde las opciones de financiación, cantidad de cuotas, intereses asociados, se han reducido y con montos de crédito que pueden resultar escasos para las necesidades de los usuarios".

En ese marco, para el 68% de los argentinos, el uso de tarjetas de débito sigue siendo una posibilidad que evita el endeudamiento.

Las cuentas en billeteras virtuales pagarán menos interés por dinero acumulado

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Se debe a la medida dispuesta por el Banco Central de bajar las tasas de interés al 70%.

La baja de las tasas de interés dispuesta por el Banco Central, impactará de lleno sobre los rendimientos del dinero en las aplicaciones virtuales.

Tras las medidas adoptadas por el Banco Central que bajó la tasa de referencia un 10% y la llevó a 70%, afectó los movimientos de dinero en las billeteras virtuales, que ofrecen una opción del estilo de la cuenta remunerada bancaria a través de inversiones que se rescatan fácilmente.

A partir del menor rendimiento que tendrán los plazos fijos, también sufrirán los que usen esa alternativa para tratar de conseguir una renta sobre sus pesos.

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