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Las compras con tarjetas de crédito y préstamos en pesos se derrumbaron frente a la inflación

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El País Diario
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La pérdida de poder adquisitivo impactó en la menor utilización de estos mecanismos de financiación.

Las compras con tarjetas de crédito y los préstamos en pesos registraron un nuevo retroceso en enero, al quedar notoriamente por debajo de la inflación estimada, según un informe de First Capital Group.

La retracción del consumo frente a la disparada de los precios, que se acentuó durante las últimas semanas, se vio reflejada en los menores gastos con las tarjetas de crédito, que quedaron lejos de la inflación prevista para el primer mes del año.

Mientras las compras con dicho medio de pago generaron un movimiento de $5.966.247, lo que implica una suba de un 11,1% nominal respecto a diciembre, los precios treparon en torno al 20% en el mismo periodo, según las estimaciones de consultoras privadas.

Algo similar sucede en la variación interanual, ya que el aumento del stock de deuda contraída con plásticos fue de 160,7% quedando nuevamente por debajo de los niveles de la inflación estimada del año, arrojando en consecuencia una baja en términos reales. Así se desprende teniendo en cuenta el último Indicé de precios al Consumidor, que se ubicó en 211,4%.

Ante este panorama y con el objetivo de reactivar el consumo por este medio de pago, el Gobierno lanzó recientemente el programa Cuota Simple, que permite comprar productos y servicios con tarjeta de crédito en 3 o 6 cuotas fijas con una tasa de interés especial.

La iniciativa oficial entró en vigencia el 1 de febrero y estará disponible hasta el 31 de mayo. Los rubros incluidos son electrodomésticos, indumentaria, libros, espectáculos, turismo, neumáticos, accesorios y repuestos, motos, maquinaria y herramientas, entre otros.

"Se espera que la utilización del programa Cuota Simple, el cual reemplaza al programa Ahora 12, permita recuperar la cartera de tarjetas. La suba de los valores de los productos va más rápido que los ingresos de los tarjetahabientes y por consecuencia, que las actualizaciones de los límites de crédito, por este motivo se dificulta el crecimiento en términos reales de la cartera", explicó Guillermo Barbero, socio de First Capital Group.

En cuanto a las compras en dólares con tarjetas de crédito, registraron una suba interanual del 29,5%. En enero, tuvieron un aumento del 17,8% respecto al mes anterior, registrando un total de U$S338.000.000.

Al respecto, Barbero indicó que "se observa un crecimiento importante del saldo a pesar de que el tipo de cambio a aplicar más los impuestos no son convenientes para el usuario de tarjetas en el exterior" y consideró que "la normalización del tipo de cambio más impuestos debería ser una prioridad para no perjudicar a los consumidores".

Préstamos

Por el lado de los préstamos al sector privado, el mes pasado alcanzaron un nivel total de $17.100 millones, representando una suba interanual de $10.100 millones, equivalente al 138,9%. Al igual que sucede con las compras con tarjetas de crédito, el aumento quedó por debajo de la inflación estimada del período, que rondaría el 250%.

En tanto que la variación mensual fue de $1.044 millones, lo cual representa un incremento del 6,4%, en valores nominales, pero también se ubica por debajo del incremento de precios proyectado para este período, el cual se estima estará en torno al 20%.

En este sentido, Barbero aseguró que "el sector privado se aleja de los bancos como su fuente de financiación y se hace ver un fuerte ajuste sobre los valores de la actividad, para muestra de ello basta considerar que el total de las financiaciones al sector privado en pesos que otorga todo el sistema financiero está por debajo de los U$S15.000 millones medidos a la cotización del MEP".

La línea de préstamos personales aumentó en términos nominales durante el mes en un total de $139.921 millones. Aunque esto evidencia un repunte en las colocaciones, al contrastarse con la inflación, el aumento fue de sólo del 7,2% y quedó lejos de representar un crecimiento en términos reales.

En el acumulado anual el crecimiento fue del 160,7% al ascender a los $2.095.093 contra los $1.120.652 al cierre de enero del año anterior. Dicha variación también quedó por debajo de la evolución de precios.

Anses: trabajadores que solicitaron el préstamo por $400.000 podrán ampliarlo hasta $1.000.000

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La medida beneficia a los trabajadores aportantes del Sistema Integrado Previsional Argentino.

La Administración Nacional de la Seguridad Social determinó que los trabajadores aportantes del Sistema Integrado Previsional Argentino que ya han solicitado un préstamo del programa Créditos Anses por $400.000, podrán ampliarlo hasta $1.000.000.

La medida, que fue oficializada este lunes a través de la Resolución 214/2023 del Boletín Oficial, modifica la operatoria de otorgamiento de créditos para las personas trabajadoras aportantes del Sistema Integrado Previsional Argentino, considerando el aumento del monto prestable por hasta un $1.000.000, con la misma Tasa Nominal Anual del 50% para todos los plazos de amortización.

De esta manera, el organismo previsional resolvió que "las personas trabajadoras aportantes al Sistema Integrado Previsional Argentino, que hubieran solicitado un préstamo del Programa Créditos Anses, antes del dictado de la presente reglamentación por hasta la suma de $400.000, podrán solicitar un nuevo crédito por la diferencia entre el importe ya otorgado y hasta el máximo de $1.000.000".

El documento oficial aclaró que los trabajadores podrán realizar el trámite a través de la página web del organismo, sin necesidad de concurrir a la Oficina de Anses y de cumplir con la validación de identidad.

El préstamo puede ser en 24, 36 o 48 cuotas mensuales mientras que en todos los casos, la relación cuota-ingreso del crédito otorgado no podrá superar el 20% de la remuneración bruta mensual.

Requisitos para acceder al crédito

  • Encontrarse en relación de dependencia en las modalidades y condiciones que establezcan las normas aclaratorias y complementarias y contar con remuneración que, al momento de la solicitud del crédito, sea inferior a la retribución vigente a partir de la cual comienzan a estar alcanzados y alcanzadas por el gravamen de impuesto a las Ganancias.
  • Poseer una antigüedad no inferior a seis meses continuos bajo el mismo empleador.
  • No superar, a la fecha de finalización del pago del crédito, la edad legal de jubilación establecida.
  • No superar la "Situación 2", según la categoría registrada que estipula la Central de Deudores que publica el Banco Central.
  • No ser beneficiario o beneficiaria de jubilación y/o pensión con línea de Crédito vigente dentro del Programa "Créditos Anses".
  • Ser titular de una tarjeta de crédito de un banco que opere en la República Argentina, donde la persona tomadora perciba su remuneración mensual. En esa tarjeta se acreditará el préstamo.

Las solicitudes de préstamos crecieron un 101,8% en el último año

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La financiación de tarjetas de crédito se duplicó respecto a los préstamos personales y las Fintech ganaron terreno para quienes no pueden acceder al sistema financiero tradicional.

La solicitud de préstamos se convirtió en una opción de financiamiento clave para millones de personas a lo largo y ancho del país.

La escalada de inflación, que supera el 100% anual, tiene como consecuencia que pagar a crédito sea algo beneficioso por la pérdida del valor del peso a largo plazo.

De acuerdo con un informe emitido por la consultora First Capital, solo en agosto el saldo total de préstamos en pesos alcanzó los $11,93 billones, lo que representa una suba de $6,02 billones en los últimos 365 días y una variación de 101,8% anual.

El fenómeno se acentuó luego de las últimas medidas anunciadas por el Ministro de Economía, Sergio Massa, que estableció el otorgamiento de financiación a tasas subsidiadas para monotributistas y préstamos para la cancelación de deudas con tarjetas de crédito a trabajadores dependientes.

En cuanto a la distribución por tipos de préstamo, encabezan la lista los préstamos comerciales (123,7%), seguidos por el aumento en los consumos con tarjeta de crédito (110,8%), créditos prendarios (88,5%), préstamos personales (66,7%) y, en último lugar, los créditos hipotecarios (31,4%).

“Durante el último mes, la variación ha sido de $1,03 billones lo cual representa un aumento del 9,5%, un valor que también se ubicará por debajo de la inflación estimada. Este mes se repite la caída en los saldos del financiamiento al sector privado en términos reales, de la misma manera que sucedió el mes anterior”, aseguraron los ejecutivos de First Capital.

Las principales líneas de crédito, en números

En el caso de los préstamos personales, aumentaron un 5,2% mensual en términos nominales y el saldo ascendió a $ 1.528.103 millones, lo que muestra un crecimiento interanual del 66,7% si se compara con los $ 916.705 millones que se registraron al cierre del mismo mes del año anterior.

El comportamiento que tuvo esta línea de crédito en agosto revela que el crecimiento nominal es prácticamente la mitad de los valores del Índice de Precios al Consumidor, lo que demuestra que los usuarios de servicios financieros están eligiendo otro instrumento de financiación como la tarjeta de crédito.

Según la apertura por línea de crédito, en el octavo mes del año, las operaciones con tarjetas de crédito alcanzaron un total de $ 3.691.214 millones, lo que representa un alza de 13,5% nominal respecto al cierre de julio. 

En cuanto al crecimiento interanual, el mismo alcanzó el 110,8% y quedó por debajo de los niveles de inflación previstos. El crecimiento de esta línea se mantiene por segundo mes consecutivo, lo que da muestra de que se ha convertido en la primera opción de financiamiento de los argentinos, duplicando a los préstamos personales.

Por otro lado, los consumos que se realizan con la tarjeta están afectados directamente por la inflación y esto ocasiona que siga en crecimiento "por lo menos hasta que los límites de crédito pongan un freno".

Las líneas de créditos hipotecarios, incluidos los ajustables por inflación/UVA, también tuvieron un incremento en agosto del 5,2% y acumuló un saldo total de $470.014 millones, con un alza interanual del 31,4% en términos nominales.

Para Guillermo Barbero, socio de First Capital Group, esta herramienta es útil sobre todo para acceder a una mejora en las condiciones de la vivienda, aunque sugirió tener en cuenta que no favorece el acceso de nuevos financiamientos y, además, que restringe la oferta de los bancos privados debido a la situación macroeconómica.

En cuanto a los créditos prendarios, crecieron 88,5% presentando un saldo de la cartera de $ 751.610 millones, en comparación con los $ 398.697 millones que se informaron en el mismo mes de 2022.

Con respecto a los préstamos comerciales, al igual que los anteriores, mostró una suba, en esta oportunidad, con un stock de cartera de $ 4.694.127 millones, representando un 123,7% más que lo requerido en agosto de 2022. Esto se debe, según la información relevada, a la cercanía del período electoral, ya que influye tanto en los tomadores como en los otorgantes de créditos de esta área.

Por último, los préstamos en dólares tuvieron una variación del 1,4% positiva en comparación con julio, así como un incremento 3,2% interanual. Concretamente, el stock fue de US$ 3.809 millones.

"El 68 % del total de la deuda en moneda extranjera sigue siendo la línea de préstamos comerciales, los cuáles subieron un 7,8% en el año, pero cayeron un 1,3% con respecto al mes anterior", agrega el documento.

El rol de las Fintech

En los últimos años, el sector Fintech fue ganando terreno en el ámbito financiero y tecnológico en todo el mundo. Actualmente, en Argentina hay 330 empresas que conforman este mercado y 240 forman parte de la Cámara Argentina Fintech.

De acuerdo con este organismo, más de cuatro millones de personas recibieron un crédito originado en una empresa Fintech, una cifra que representa un aumento de casi 62% entre diciembre de 2021 y enero de este año.

En este marco, el Banco Central clasifica a las entidades que otorgan créditos en dos grupos: el primero está compuesto por los bancos y las compañías financieras y luego están las "no financieras", que es la categoría donde se incluye a las Fintech. 

Estas últimas, en el segundo semestre de 2022 incrementaron su participación en el saldo total otorgado con un 16%, porcentaje que aumentó levemente a principios de 2023, con el 17%.

En relación con los montos, se comparó lo registrado en diciembre de 2021 y diciembre de 2022, lo que mostró un incremento de 24% y más de $166.300 millones. 

"El rol del crédito Fintech es clave para poder incluir en el sistema a gran cantidad de argentinos que no son considerados sujetos de crédito por el sistema financiero tradicional, por no contar con historial crediticio", señaló Ignacio Plaza, presidente de la Cámara.

Asimismo, agregó que, gracias al uso de la tecnología, se puede lograr que estas personas empiecen a construir su historial y así puedan tener más oportunidades de ingresar al sistema financiero.

Estrategias financieras para manejar tu dinero

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El conocimiento y el buen manejo de las finanzas es clave para lograr un desarrollo tanto a nivel personal como profesional. A lo largo de este artículo recorreremos algunas sugerencias para mejorar su organización financiera y así poder acercarse a lograr sus objetivos.

La importancia del análisis inicial

La realización de un análisis inicial nos dará la posibilidad de tener un mayor entendimiento de nuestro escenario económico. Para hallar las pautas necesarias para un ordenamiento y determinar las estrategias a seguir, es necesario realizar una evaluación de los pagos en relación a los fondos que disponemos, también es importante tomar en consideración nuestros futuros ingresos.

Diseñar un presupuesto adecuado

La confección de un presupuesto adecuado debe ser el primer paso de todo ordenamiento financiero. Una vez que contamos con un primer análisis ya podemos ordenar la información para empezar a confeccionar un presupuesto con datos actualizados de manera ordenada y eficiente.

Contar con un presupuesto nos brinda la posibilidad de ejercer un control más eficiente de nuestras finanzas, y nos dará las herramientas de información necesarias para poder estimar las proyecciones de los siguientes meses. Es importante una buena planificación para poder lograr nuestros objetivos.

Con un presupuesto confeccionado podremos observar más claramente cuáles son nuestros gastos fijos mensuales, los gastos eventuales, los pagos con tarjeta de crédito, y nuestros ingresos. Esta información nos permitirá saber qué cantidad de dinero vamos a necesitar para seguir sosteniendo nuestro estilo de vida. Tener la información organizada de una forma clara nos permite la posibilidad de analizar nuestros gastos y poder proyectar un ahorro.

Reducir gastos es el primer paso para generar un ahorro, esto es muy valioso ya que tener capacidad de ahorro puede ser útil en situaciones inesperadas. Tener un reaseguro económico es una manera de proteger nuestros negocios ante cualquier eventualidad, que pueden ser desde problemas de producción o cambios en la macroeconomía.

Lleve un registro de sus finanzas

Tener un registro ordenado de nuestras finanzas es la forma de contar con información clara sobre nuestros gastos e ingresos. Nos permite realizar evaluaciones y tomar decisiones apropiadas respecto de nuestro dinero. Contar con una tarjeta debito puede ser útil para mantener un registro ya que las operaciones que realicemos con ella quedarán siempre registradas automáticamente y podremos consultarlas de manera instantánea de forma online.

Algunas entidades financieras ofrecen posibilidades de ahorro con el uso de sus tarjetas, también se pueden encontrar beneficios promocionales y acceso a créditos. 

Tarjetas de Crédito

Podemos obtener algunos beneficios a través del uso de tarjetas de crédito. Esta es una forma práctica y segura de realizar operaciones, vale la pena notar que cada vez que usamos la tarjeta de crédito también se nos cobra un interés sobre el gasto, de modo que es importante determinar en qué situaciones nos resulta conveniente.

Usar la tarjeta de crédito de forma excesiva o irresponsable puede traernos problemas y comprometer nuestra solvencia. Tener un mal historial financiero puede comprometer nuestra capacidad de acceder a créditos.

Es importante contar con un buen historial crediticio, ya que para el desarrollo de negocios o compras importantes, el acceso a crédito es de una importancia crucial. 

Por la suba de tasas del BCRA, aumentó el costo de las tarjetas de crédito y de los préstamos

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Se trata del interés que cobran los bancos por refinanciar el saldo pendiente de los plásticos, que está regulado desde 2020. Además, se incrementó el costo financiero para las empresas que pidan créditos de las líneas de inversión productivas.

La semana pasada el Banco Central hizo un primer guiño al FMI y decidió aumentar su tasa de referencia, que pasó de 38% a 40%. La medida repercutió positivamente en los rendimientos de los plazos fijos, pero también aumentó los costos del crédito.

En particular, afecta a dos tasas de créditos que estaban reguladas por el BCRA.

  • El costo de refinanciación de los saldos en tarjeta de crédito.
  • La tasa de algunas de las líneas de créditos subsidiados para mipymes.

Varios bancos consultados reconocieron que están estudiando cómo implementarán la suba de tasas que habilitó el BCRA. Algunos ya están informando los aumentos a los clientes.

Cuánto costará refinanciar la tarjeta de crédito

Desde 2020 el BCRA viene limitando la tasa que los bancos pueden cobrar a los clientes para refinanciar los saldos adeudados en tarjetas de crédito.

Esa operación, que en la jerga financiera se conoce como revolving, es usada por aproximadamente el 40% de los titulares de plásticos. Son aquellos que no llegan a pagar el total del resumen y hacen un depósito parcial, ya sea el mínimo o algo más, y refinancian el resto.

Desde hacía un año, el BCRA había establecido que la tasa para refinanciar saldos de hasta $200.000 tenía un tope de 43% nominal anual.

A partir de la comunicación que elevó la tasa de referencia, en tanto, ese costo máximo subió seis puntos hasta 49% para financiar esos mismos montos.

El aumento puede empezar a regir desde la facturación de enero, pero los bancos tendrán que comunicar a sus clientes sobre el cambio en los costos.

Cuando el saldo a refinanciar supere los $200.000, la tasa de interés compensatorio tampoco podrá superar en más del 25% a aquella que resulte del promedio del costo que el banco haya aplicado a los préstamos personales que otorgó en el mes previo.

Sube el costo de los préstamos subsidiados

En plena pandemia, el BCRA relanzó las líneas de inversión productivas, con tasas subsidiadas para las mipymes y empresas de salud, entre otros rubros.

Hasta ahora, el costo máximo que podían aplicar los bancos a esos créditos era de 35% nominal anual, ahora esa tasa máxima subió a 41% en los siguientes casos.

  • Cuando se trate de la financiación de capital de trabajo y al descuento de cheques de pago diferido y facturas de crédito electrónicas mipyme.
  • Si el crédito se otorga a empresas de cualquier tamaño cuya actividad principal sea prestar servicios relativos a la salud o bien destinen los fondos a adquirir maquinarias y equipos producidos por mipymes argentinas.

Amplían el alcance de los créditos a tasa cero para monotributistas

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Los contibuyentes de la categoría más baja, la A, que entre el 12 de marzo y el 12 de abril hayan facturado por debajo de $ 10.000 podrán recibir el crédito para paliar la crisis.

Los monotributistas de la categoría más baja, la A, que entre el 12 de marzo y el 12 de abril hayan facturado por debajo de $10.000 podrán recibir los créditos a tasa cero del programa de Apoyo de Emergencia a la Producción y el Trabajo, en el marco de las medidas para paliar la crisis económica por el coronavirus

Así surge del Acta Número 11 emitida por el Comité de Evaluación y Monitoreo del ATP, publicada hoy junto a la decisión administrativa 721/2020 en el Boletín Oficial.

La misma modificó las condiciones originales establecidas por el Comité para el otorgamiento de los créditos a tasa cero.

En esta oportunidad, la Administración Federal de Ingresos Públicos informó el grado de avance del beneficio crédito a tasa cero, y en ese marco, distintas situaciones planteadas durante su instrumentación.

A partir de ello, el Comité recomendó sustituir el criterio de admisibilidad previsto, que indica que para calificar para estos créditos, el monto de la facturación electrónica del período comprendido entre el 12 de marzo y el 12 de abril de 2020 haya caído por debajo del promedio mensual del ingreso bruto mínimo de la categoría en la que se encuentre registrado.

A este criterio se le agregó que los inscriptos en la categoría A pueden acceder al beneficio cuando el monto de la facturación electrónica correspondiente a ese período resulte menor a $10.000.

A partir de esta decisión, se estima que unas 140.000 personas que hasta ahora no podían tramitar un crédito pasarán a estar en condiciones de hacerlo.

Monotributistas y autónomos podrán iniciar el trámite para acceder a un crédito a tasa cero hasta el 29 de mayo próximo.

Unos 134.000 monotributistas y autónomos ya accedieron a este beneficio, informó el Banco Central, que detalló que "el monto total de los Créditos a Tasa Cero que ya fueron otorgados supera los $17.600 millones".

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